鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C( f# x, W2 q" s8 }- Z' ~5 Y5 W; H( E
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。( M! `# s" t; ^, J3 e9 q
6 B4 f$ D) I8 [& H. O }银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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) |/ \) p2 W7 ~, N# J条件
( {: ]2 ~, U+ N2 o7 f+ x1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
! u2 Z( F' q1 u# W7 G用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
6 s( [, o# _$ u6 t2 z: L, S银行不会通过比率超过40%的贷款人
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率, g5 x$ v5 `" x1 z$ f5 n* x8 x$ q: K
与上面一样,不过省略了其它债务
1 r Y* B, ^. G# Y+ a银行不会通过比率超过32%的贷款人' _$ X5 f8 {; d
; Z5 l1 D% R4 [( ~! @0 Q$ S/ d$ A, `3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批0 |9 |2 x2 p, q+ Z$ j+ Y
a 债务 除 资产 = 少于一半: J# Q$ W# i1 m# V2 e2 W
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
+ ?; N/ O$ V2 A( I. p- r6 [c 要求较高比例的抵押; t, }! G+ v; m0 @. {8 G
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! x1 R0 ^' f& ?3 A0 O% e如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%0 v+ K% N* f) L5 g3 ?
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
* T- i4 D1 d; X" JCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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