鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:. z) j2 Q" R8 k/ b; g& I
7 t2 x6 P6 o o+ O如果付Mortgage:
: f. \9 n8 ?/ k: U- ?1 o- A5 e' A( G. [" d2 b$ d" R
1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)& s, G3 ]( I1 e# E
% y2 U8 _; y7 {. W
如果买RRSP:
" X8 @1 H4 m; B3 z6 Z) r% f! E. p% z/ _& a2 u5 o5 E
1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。
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( Z5 b' E2 ~1 }表一
" Z* S7 {, K, r/ V7 {& D0 r
' O5 D+ r2 d1 ?6 H* M退税率: 30% 38% 43%
! r* `" [+ R w0 P8 A- M+ G, w: e3 b- s! j投资受益6%: 744665 79260 82131 ! J" C+ N, D9 y3 t& ]7 i5 l
投资受益7% 98959 105049 108855
5 }+ N' \0 b0 c! y投资受益8%: 130814 138864 143895
3 R8 z$ J7 U, v0 {- y1 l投资受益9% 172479 183093 189727 - y. V; d5 s. @9 M1 T
投资受益10%: 226842 240801 249526 $ Y% r0 G" m! y/ H$ J6 j
. K* L& Y% H% m- F, a
就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
- A& T$ _* B. D4 g$ u
/ T2 C" ]9 K9 q5 L8 b+ J4 M4 @) t6 ^7 n' c" q
似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。
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: X9 f( s* e# `- G9 [' z7 _今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。
4 i( o! x }" t/ r9 x' `: M$ i$ Q: P5 B3 ^# j7 Z Y% o7 M
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:9 q+ W0 t4 v4 C1 n9 x+ C- ^
9 {% \6 T! f' F; w+ R0 {由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:' Q# `4 M3 p! M( W3 f
7 |% C# C6 p2 e$ h
投资受益6%:66231 / i6 E" V& T, W5 t
投资受益7%:80452- [$ x8 ]9 F* U' `
投资受益8%: 98297# J; Z7 h' F3 r8 T5 r" `
投资受益9%:1207631 y. C5 X6 R' X4 d9 s( f
投资受益10%: 1491262 L9 _3 z/ Z& y0 Q* \
- ^2 P6 |$ _6 ?6 }; E再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.
4 \8 b* S0 ?7 S" a7 v' j
4 t9 T! L0 z2 u8 X& S4 g p/ I那么与表一比较来看:
5 I. N* _6 z; i# `6 J退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得/ s0 C5 m7 C8 p9 C
投资受益6%: 744665 79260 82131 80181
3 z$ d: k3 g, ^2 w7 M投资受益7% 98959 105049 108855 94402
0 j! z/ W$ _4 k投资受益8%: 130814 138864 143895 112247* P+ i9 C$ j3 B$ i2 a8 F+ W
投资受益9% 172479 183093 189727 134713, v( R j( U+ b' [
投资受益10%: 226842 240801 249526 163073' o" t! X' Q" m4 p+ q& d" W/ |$ C! @
H8 n: B; J) p4 h- n
从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。* \9 e. \0 R/ T! k5 f
4 S+ h z2 c+ W) G! z" h R$ r P欢迎各位砸砸砖。
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/ y8 ?$ }; P- N来源:枫下论坛 |
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