鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:) @. s W$ X& O+ v4 n
1 R8 ?3 J( T; V6 v$ I5 d- n4 x# {如果付Mortgage:
* M; h6 M6 {) { D3 l7 A. i" y6 [9 o- u. [
1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)
+ h% d# P ]$ _ t" E
7 [% P R3 N/ P1 ~, b% _- n如果买RRSP:
; M! \2 t1 _& y+ X. ~5 F& l/ Y, J! d% `8 V7 b5 W4 Y G
1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。5 }2 a0 N! c( t$ s' }; z) k
; g& N1 ?4 t9 a! w) J4 g表一
/ @* s8 b- C# O: B2 x y2 r# T. ?2 N; }9 _3 w4 B, p
退税率: 30% 38% 43%
8 m: I7 Z) u. `( Q7 q7 i投资受益6%: 744665 79260 82131
5 j/ ^! E# N1 G' i投资受益7% 98959 105049 108855 ! L. L8 O5 C6 @8 P, _" ^
投资受益8%: 130814 138864 143895
3 ~" i: N( G( F% \$ H2 h投资受益9% 172479 183093 189727 ! M0 n9 J- f$ e' i/ u
投资受益10%: 226842 240801 249526
2 E$ A7 c) J" e' K# Y
( x9 }6 Z: o' U" y就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
' f g4 [+ M+ B' T# J% \& F# {4 P9 B8 W
6 @' o |& m" u) G _
似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。8 F& \3 l5 V" u6 f r8 t. b2 C3 \+ r
2 L" B: [0 W! R5 B H1 d
今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。; t" _- ]4 O- b6 h% B: D8 y
; ?/ w* [4 s" d( ?, p& {
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:: K( B9 l: \2 c
+ z% O; k* ?3 V, z& E
由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:
o9 K% o$ Z% M( E$ u( P
; h+ l( d0 ^% d, S投资受益6%:66231
/ F4 `& O/ j# t+ a& @% Q* R投资受益7%:804520 O1 ~6 i1 c! S% L* i
投资受益8%: 98297 t5 t( ^4 e/ T
投资受益9%:120763# R& L* t* U' D' q" J+ K
投资受益10%: 149126" z; G- e- d7 P! y
8 @& u I- ^/ j5 W- A- M' z再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.- t& ^: ]2 T3 S- L% e
8 \$ Q6 H4 d2 ?" I( H那么与表一比较来看:& ^: [8 o$ M S$ }' m h4 r
退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得* e! V9 G' p _$ k% o8 `3 }, n
投资受益6%: 744665 79260 82131 80181
4 D) x* |. b# E/ W+ h+ D8 \6 _7 {0 X' Y/ J投资受益7% 98959 105049 108855 94402
0 m" R, F5 B- A; v3 h6 \; c投资受益8%: 130814 138864 143895 112247
$ j& x0 D% f, T* Z; _投资受益9% 172479 183093 189727 134713
6 _; T+ {& X% @0 y9 d8 S3 [. L" j) p投资受益10%: 226842 240801 249526 163073
4 K) {- M' ^( l5 c* ^# t. \% K! l! O. t4 S" ?- f
从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。. q4 R. x J l) `* C2 G% E
% c" i$ Q0 g8 w. s欢迎各位砸砸砖。
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来源:枫下论坛 |
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