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主题: RESP 与学生贷款 & d* g( C- U. K- v% i3 N
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(一) RESP 的种类
/ ]8 C; N8 e7 ?! N1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供
+ F, y/ B5 a" G# k( o) t! K款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多
$ S E- x+ { z为从计划建立起22年。
* @7 _' O" {/ r5 X3 V0 t2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也
4 o4 v* M9 q$ u$ P7 r- o可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
2 Y& a6 O6 v* G6 M0 k- s对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。! l% y9 ?3 V0 j9 e3 ^$ l
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
) \4 ~. r6 d1 K" u& O4 E, U念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而- _8 F: L, O$ d8 a6 j
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。" Y6 j% Q+ o8 u' G/ ]8 w
! i1 r5 v6 C6 W9 x1 |3 @由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定9 v& s( G+ s! t4 j& ~
怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您
6 `! `( c/ c* I) A没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生- x! G2 }" l% D; f
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期1 s& n; e6 e% B V
赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
) I0 O @1 d! |6 R8 |/ gGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。* b4 a5 m' l |- Y
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所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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; s6 f8 R% ]: s6 b2 z(二) RESP的发放
6 |& V, l4 t0 m4 Q在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
* k0 p, B; z3 r9 r( E/ z2 z) e4 v1. 供款人所供的本金
* V$ g8 m f, s3 e) w; X- K% C, {2. 本金所产生的收益3 m, e& V# ?& U. [& v3 t
3. 政府每年四百元的补贴
* g' {% q" [1 s0 H4. 由补贴所产生的收益。, \# t* l7 ~' Y6 g. k1 U
9 d$ R- G0 _* X+ ]由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
0 U) F0 m7 P4 S. p是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。, F$ x4 U( f1 R1 V2 @
; K6 V! k2 u' T. E& M从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)
; S, R- D2 t9 P z* XEAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也' B: K/ H* d% b3 S6 P
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之6 P. r. f1 }& M
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完 W: d* f) M9 m1 z4 i2 i1 s# p |
全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。* R. l9 q. Z4 e7 V" P. v
- E) ~# U- i( E* k1 i# D而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
* n, Z, q% D# B. T: o6 {否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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# I: E( h4 |- b; G- r(三) 学生贷款( V& {: T. B5 m9 R! m) n: y- w
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答/ b/ I, N/ K$ L, L. V3 w
案是这样的。& _) m9 h( i; z: }0 h/ {8 y3 y
(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配
0 h; ?- D- t9 ]. ?5 Q g偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
7 ?. R1 D# K6 b' v# @4 r(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
4 T! o# i6 F7 K% N+ u" n你所需要的钱=被允许的费用-所有资源: h- q# ?: f9 d
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被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
0 ]$ k; ^" [. f: d7 h3 [所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,' \& M- K9 a4 X3 O( x$ z
等
$ _1 F3 Q0 Y! _, }+ E还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
( i. S5 D$ l$ W2 Y/ \: R" ~! F由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。' F4 O7 y0 }5 Q, u
; T3 `# R+ H* I* H当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说
& R- O: F! `% t9 ^既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我. H8 h' ~1 u1 E2 E0 x. P L+ L
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省& U. z8 ~' G) D/ ~
府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。2 c% h/ \) `2 u
$ g* @1 s! ?/ y4 [米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太- q' N5 Y4 U- E* k7 j
大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您4 L! E' {+ L+ E( m
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷: y( |4 q% i& ]. l8 W* A+ m" |
款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
" K' B, T; |$ D- G白白地交高息了。
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: P6 Q/ ?7 r2 S& D# S写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
+ o- N/ N5 `' c; A) j是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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" m' U) I3 i. t: w5 m: [2 D也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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