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(一) RESP 的种类
6 _7 ?6 \: F1 B9 ^7 W, s1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供
+ b$ m* X1 V; n; I4 u% A+ f; x/ E款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多0 _5 ^/ L, p. b! ] n: a- P
为从计划建立起22年。- ?/ c5 n2 \2 \, P. u3 [
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也7 H% F8 x$ {% o4 }8 X
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,
7 l, W3 A$ s' |对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。% }$ }% l6 ^; _3 C8 \3 R
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
0 i+ N* H3 Y2 e8 A7 o& H3 O. ]念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而1 ]/ P+ H+ l+ d1 d5 u/ t! M
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。( a4 c$ J) b) f3 D1 o/ P
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由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
q( G& p; `, V5 {怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您% _+ o' i7 x2 J F" L4 N/ p
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生! @8 d- E/ z( ]8 F8 Q" R1 j
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期) P% ~* C& f7 v4 J: O+ L
赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是* B' ?$ o! b, Z2 b+ T+ q
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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; F) [6 C3 l& [; r所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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+ t/ ~# E; N9 Q( o2 D. |, Q& v(二) RESP的发放
1 u6 i: ?& O. T+ T# F. b在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:( X! @) z5 v6 t- D5 \
1. 供款人所供的本金1 N+ _, m4 _" O; _& B& W
2. 本金所产生的收益% }+ u6 s( R# I% y+ V( ]
3. 政府每年四百元的补贴
: c0 s/ E. \5 d& v: g+ ^2 O4. 由补贴所产生的收益。
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则3 M4 L ^0 O4 I3 X6 L j2 b# `
是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP): z Z+ M% q t) r
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
6 L1 e) V( `: e) X! K7 l* ]就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
5 @$ q# [% }7 T5 d8 u5 a& A后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
" \% ]( [- |5 k/ U; ?# i全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
+ g/ G4 r6 a* D" {否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。* G. J: P; n5 G0 ~) _" A, L
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(三) 学生贷款9 [5 Z/ c" I( j
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
0 w& J$ P; |8 G4 ?' g: h- O( h案是这样的。$ o. F4 {/ Q( L: p+ U
(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配
9 S1 k0 K i" l7 E9 @2 B! M* p偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。* \( ?: p3 i2 F
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,+ S& `7 K; ~" D9 H
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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6 w0 e2 H1 y/ N; ]+ ` |) _被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
8 m2 `+ m; V5 o& X1 P所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,0 V6 u6 b: t5 m- R1 S# {
等- y% J0 |" D5 q* G" K& F% G
还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
& ~/ |) x2 g9 t" l$ {, F% y: }由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。 |
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