精打细算专题：加拿大投资理财与策略 (七)

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: y8 T3 t& U  K6 Z* q1 \4        危机及风险管理；
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世上没有任何永恒的。一切‘万一’都可能发生。问题是如何防范。 个人生活里如突而其来的病，意外，失去工作等，如在没有丝毫的准备， 后果将不堪设想。每个家庭都必须有一套有效的危机管理方式， 最基本的是必须保有最少三个月收入的可动用的现钱用以应急。 有了应急的钱，下一步就是如何保持有效的风险管理。

最有效的风险管理就是避开风险。 在避无可避的情况下， 可利用分摊风险策略。 如汽车责任险就是于某位投保人意外时，将其他没有发生意外的投保人保额作为赔偿， 将风险分摊。买保险只能作为理财策略保护自己的一个手段， 万万不能将之视为生财工具。 也没有必要过份投保，否则就失去了保险的意义， 变为贪财犯罪的途径了。

鉴于加拿大本身就为了保持其社会福利特点，政府强制性的作为保险管理人， 接管一些如劳工失业保险 (EI), 省健康保险(Provincial Health Care)  劳工工伤保险(WCB). 至于其他的保险就有人寿， 重大疾病， 旅游保险，投资保险，责任保险， 宠物保险等由其他私人保险公司提供。有没有必要买保险，需要买多少才算合理？答案就见仁见智， 因为每个人的价值观也不尽一样。其实保险的最终用意就是“以防万一”作为理财规划，最理想的投保就是利用收入的5%-10%作为一个保护网，通过全面计划， 保护自己资产， 从生命，健康，收入，财产等面面俱到周全保护。
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7 X0 u$ V$ u, ]责任险在加拿大分类比较多且细。从一般的车险到火险， 组织活动，公司董事责任， 租房责任。 很多人没有深入理解其用意， 往往出事时方后悔莫及。 最常见的是很多人不知道自己买的“房屋保险”其实不包含天灾。 租房子的不知道如果自己不小心引致火灾， 在没有租房责任险下，可能会被业主保险公司追究责任并索赔， 甚至破产。

到底买人寿保险有没有必要呢，答案取决于自己的需求。比较简单的算法是， 先从自己身后事算起， 下来就算算自己的债务如房屋贷款等。 如果不想给伴侣带来麻烦，最好是考虑保额足够还清这些债务加费用。 其余的就考虑到自己收入如果没有了， 伴侣需要多少额外补贴， 孩子的教育与生活费等。 要知道人寿保险可以分定期与终身。 假设房屋贷款的供期是20年，可以考虑买定期人寿， 在房子供完之前给家人一个保障。 这类保险价格比较便宜。 至于终生的需求如身后事或打算留给家人的钱， 可以选择买终生。 人寿保险的费用取决于购买地的人均寿命与购买时年龄。 由于加拿大的人均寿命比亚洲大多国家高，同类寿险价格也因此比较低。如果买后将来移民或回流，寿险仍然有效。
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值得一提的是，有些公司提供员工福利提供团体人寿保险。 要知道，这类保险的执行权不由己定。离开公司或拿无薪假期， 保险就失效。一些银行房屋贷款附带的人寿保险也在转换贷款到其他银行或少交供款时失效。同时，购买定期或终生人寿保险得通过体检。 一旦团体保险永久失效后，自己年龄大或身体健康不理想而不能通过体检时，就完全不能利用风险分摊这个策略给家庭保障了。

对于人寿保险的其他功能与其他保险种类如重大疾病，伤残收入，旅游保险， 如何利用利息购买保险等， 大家可以问问有关保险经纪。 也可以游览以下中文网页观看详细资料。 www.clfinancial.ca
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  a* h0 W9 \7 }# O% a[ 本帖最后由 精打细算 于 2007-11-29 01:22 编辑 ]

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- A" h# w0 j  Y与精打细算只见了一面,谈了大约4个多小时.那天晚上我只睡了2个小时.总体有一种相见恨晚的感觉.他本人对财务,税务,保险,股票,汇率等了解的透彻,抓住了经济规律的本质.象股票,石油,汇率,期货波动的原因,怎样借钱生钱,怎样保护自己的财产(即使在破产情况下).我觉的他更适合做富人的财务规划师.
也许有人会说,我被忽悠了.可被这样的聪明人忽悠了也值.
  [0 b1 K" c: c8 _. s再次

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