鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:3 D2 q) I( _$ d: r8 ^) [: q
& d! z v, r, R1 |2 e4 |" s$ A" T) H如果付Mortgage:
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$ F7 o6 j; Q8 T8 j/ C1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)
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5 l2 B' @* C, K! ~# x如果买RRSP:
7 g( j3 G }5 o+ @4 p4 U! h' V8 K3 s; H( ^! x
1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。& R% t, ?1 h4 }% [7 L' x4 }( V6 M
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表一7 T I. B% K7 q5 m" F$ J) L
' A. V$ U. k- r% X; i1 s* H
退税率: 30% 38% 43%
8 S% F$ n1 S5 S投资受益6%: 744665 79260 82131 q1 D( V# ^' B
投资受益7% 98959 105049 108855 # B3 v1 j" w9 @3 Q% {* I
投资受益8%: 130814 138864 143895 9 W; i7 [4 D- b/ u# ^9 ]. p9 m0 ]6 B
投资受益9% 172479 183093 189727 3 p' O0 O# J4 y5 s9 l; C7 A2 k( @# I
投资受益10%: 226842 240801 249526 0 d: n a# \: M) Y7 L% B" k& v$ \
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就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
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$ V3 g1 }/ A+ v( w
似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。# Q) h0 T3 n+ k% k; B
* W+ o+ Y* P3 n+ r7 @4 }* z今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。& O% U+ x. G, M3 j, `6 u0 \: j
3 x! S9 u* j1 {3 \
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:0 W9 A+ a) D5 K" W
3 K, I& `' a$ u, n7 Y7 Y+ G$ g由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:
, _8 ^0 O2 Y! N# d$ k. B1 e: E9 R# S: [* V
投资受益6%:66231 0 S, f4 |$ m' r+ E. a
投资受益7%:80452
8 S q* [3 S( g( ~) ^0 J) u. ?' `投资受益8%: 98297
" s4 O7 ^+ B7 ~" a8 D' ?投资受益9%:120763
" ]' N) T1 }( c% p8 @投资受益10%: 149126
3 m. q4 I( m6 I; u2 {5 a) Q8 i3 J( H, p$ W& g* t: f3 W" r
再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.0 I- ?4 b: I3 b, Y7 N8 [: J
' ?' k: D0 u0 U" ^- g- v那么与表一比较来看:0 T5 o% S6 i+ |
退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得' [3 m" y# v4 [ L/ J" I
投资受益6%: 744665 79260 82131 80181
# v! R5 Y3 I/ S B) D# p0 f* O投资受益7% 98959 105049 108855 944020 k" F* ?+ \2 u; C
投资受益8%: 130814 138864 143895 112247+ [% [. H* z9 v+ @* C( m1 \' b: [8 i
投资受益9% 172479 183093 189727 134713
; Z1 u7 ~1 p; x7 e投资受益10%: 226842 240801 249526 163073
% X1 D B' N; G' I# p( Y% |& A3 c
6 A: v3 t7 x# J" _' o# H从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。+ A5 }. N: }0 M, k n5 Q$ Q# z
6 G. a3 p q6 O& ]9 O" ~欢迎各位砸砸砖。
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% ^# E; J7 Q! \3 D# q) K& }来源:枫下论坛 |
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