鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:
5 y, j( D. ]; I* G1 [
! o8 L; \ j9 z, [: _- v$ q如果付Mortgage:
- ^5 j% h9 S) t; h `" }' A
2 v- \* ? f( x( ^% x1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)1 U* `7 [& J; E# E
1 i8 ~. d) w- b9 k g& Q: R如果买RRSP:
1 @* H! J) |) R9 c
9 `+ U) [: V5 @9 e* {1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。) X% L. D; {! A4 D" _9 S$ I0 z5 b
7 }/ }' t& I: B, _) |
表一
$ W2 [5 Z# G( b& x6 E
* N+ F* ^$ X* f7 U6 O5 r$ h) ~退税率: 30% 38% 43%
' N* a$ T8 I4 U/ a. {5 f投资受益6%: 744665 79260 82131 7 n8 C- K; d: p" N
投资受益7% 98959 105049 108855
! w. g0 x; k7 ^) |, ]: f投资受益8%: 130814 138864 143895
+ H5 {" e2 X7 c: Q, x9 \4 i/ G投资受益9% 172479 183093 189727
$ b1 A, B8 R6 @& k* t7 G投资受益10%: 226842 240801 249526
: S8 r! N5 o# b# E* z! p- [$ m, |1 ~+ z$ G4 M% Y
就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。0 \1 |) R; {6 `3 l# J
; W2 s# _1 g2 ^( m0 |8 }% o
$ ?5 `0 D) \0 p0 z R2 Y9 {5 ^似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。
6 @3 B, L# A, n+ c. ^' B: _* ]! ]1 n8 ^8 g0 F, `
今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。0 x* d- D' @7 m# q
# F i k% T' b* O: F
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:6 H8 m* _5 _% b2 V# I( _
& M! m+ j0 W( l2 x0 b# o) U( m由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:6 Q4 R# B; Q! A C: y5 a
) e- W3 M: Z8 p( T
投资受益6%:66231
# g* C' L( B" N8 c" D7 J投资受益7%:80452% }1 }8 H- ?& b4 B
投资受益8%: 98297
z5 @- L' s: E/ f$ |) H投资受益9%:120763
4 c4 K4 ^5 U$ I0 I& O投资受益10%: 149126# p1 C: _3 l, k+ B# D5 ]& F
- @ }9 o E- V- K再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.4 T8 D$ W; ^- a" C. _0 v
+ M9 r+ ?' H+ }那么与表一比较来看:
6 k$ H' [1 D/ g3 V! r退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得
' i) }6 m1 _: c5 A& m投资受益6%: 744665 79260 82131 801819 W: u) X0 D( X! ?; G! n9 V! `
投资受益7% 98959 105049 108855 94402
6 o, A, U) h" S" G1 O投资受益8%: 130814 138864 143895 112247
0 S9 j/ o' N; m `) O- Q$ T7 I) J5 \# Q投资受益9% 172479 183093 189727 134713
7 o. D5 t5 N8 b投资受益10%: 226842 240801 249526 163073
; {3 u9 }7 r, H% j. V$ u
% j/ g B) p; _2 f d7 D4 m从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。
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' W9 E z9 l. l欢迎各位砸砸砖。3 b* O4 T, y3 f+ {; l$ b6 H1 J
( t0 N, n( n: N' @# _2 m4 x O来源:枫下论坛 |
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