埃德蒙顿华人社区-Edmonton China

 找回密码
 注册
查看: 2805|回复: 3

我为什么不买RRSP

[复制链接]
鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP. s( }9 e; R  f/ T9 k# {! v$ n
# J+ t! _# u& S8 R$ N7 k
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
2 Z: e1 O5 d# ~
# o) H* a* d; c$ @  [2 Y7 {6 B1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
5 i( N2 ^1 z3 C4 l0 V6 s2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
* T9 G/ ]3 }) g" F3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
8 {3 O5 ^7 B- t4 u& R9 ?! t" a+ R/ n4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
6 F+ _/ s7 Q# V4 [+ g
  A6 Q. Y1 T- Z计算结果如下:: o$ J" J& N) R5 H

: E& n$ q7 r- Q2 _RRSP帐户' h7 i8 z" ?: J$ |: v( k8 s& X3 \
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57
0 F. v% Q- E8 [* P8 O交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54  `& z* @7 t. ~) y( _( p# K0 ?
总计纳税:$10,215.036 e- Q, L5 O( k$ y  I) n

+ R+ t: ~7 t+ C4 B; l+ [Margin Trading 帐户:
5 ?$ v' Z; M  S# P一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400/ M- @; E2 B- Q/ O
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
8 P7 {5 N6 Q7 X7 Y0 W6 w总计纳税:$12,130
6 \) m7 N2 s  e3 x- `3 Z
) z& D; _4 Q4 q( I- k  n! k从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。( P" ~; \% \0 N! V0 K7 D* i: K7 K

9 l; s! W* y0 G5 X# j" E2 Z9 s" m另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。' k4 {# V. {9 B! Q- o, g! z) n/ p
& S, L# u/ f+ e7 Q' [
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。1 C3 q1 P# k" J: Q8 c% S4 E7 V' `! n
# [0 d* O$ A+ w3 Q* q4 Z/ t
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。% [$ b1 r" W: |

+ A+ h/ j; g) q' ^* h) `( o5 T) D但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
# s9 y% {: g3 q3 W' s6 \这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
1 V3 M$ b4 e& s7 s1 q; E: \8 c( a8 F2 D" g" y2 }6 H
这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。8 p* [0 m% `( N7 E( o
' k, ~$ ]/ l( M& L% t( l1 V
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。) M3 w. L! j( O: Z6 [
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
支持,顶一下!
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

联系我们|小黑屋|手机版|Archiver|埃德蒙顿中文网

GMT-7, 2024-11-25 21:23 , Processed in 0.176064 second(s), 16 queries , Gzip On, APC On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表