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主题: RESP 与学生贷款 $ o* ~, ]/ d1 S& T1 _# G8 j/ L
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5 X1 H6 ~( J, T7 h) q(一) RESP 的种类' g6 V' ~2 l# ~- d' [/ w f
1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供: o& T! C$ m, e& G0 a
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多6 E8 ]- B1 v* Y
为从计划建立起22年。+ a8 W E! Q; D: d1 q
2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也5 c/ w3 x& S- o9 A
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,5 F/ z/ P7 h/ z$ |) `; k
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。 T3 [) I& ~# t/ c" \2 F( p& a
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
) j6 ?1 z7 a' w0 s念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
) m4 r! Q1 s$ L; K不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。: j$ F5 D9 F$ h* C& r
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由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定7 C3 U3 j% h" u4 f& s
怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您* A- D2 R" v* h( T1 j
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生
4 ?9 U, ~+ n2 \) h, q1 {6 s" ?的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期
1 g v% [2 f; N ]赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
3 C. o* _( {/ p2 }( W0 VGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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' F% s, K2 K- P所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。 R2 G/ T3 s- K4 L6 D* b$ ?
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(二) RESP的发放
, L8 H; r6 @4 u! [, a在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
- v' T$ A6 [& k( p+ t* j1. 供款人所供的本金# p4 ]) v/ p" R; W
2. 本金所产生的收益* t" J3 }' P& B; }8 D& }
3. 政府每年四百元的补贴( ~5 Q; [) B" \) p
4. 由补贴所产生的收益。; G" V0 A$ b" A; z0 D8 v
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
) M% ]2 C& P! l是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)
6 W) |3 _; |$ f @4 @. O, pEAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也( a* o2 `/ d: |0 q
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之/ s2 Z! [2 a. H! F
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
$ Y+ S( e f9 S- i9 b全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
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6 x# c6 k; M; K! C而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是: i, m* N& ^1 B
否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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, b/ _4 i1 |2 i4 ? d& h& E(三) 学生贷款. `5 p! h& j* b/ }7 e$ N
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
" c: T$ f8 T0 s9 W6 \7 X案是这样的。
4 J7 _: {. A4 o2 D( X4 d( G7 S(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配
7 [- Z3 Z0 z+ S2 E F偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。. U! o: p( y3 |2 x5 j
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
, I1 ]8 ?3 m$ D9 k- S8 f你所需要的钱=被允许的费用-所有资源. x3 |) p- S# A% d" }- z- C) u, _
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被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
7 Q' d d9 m8 k& T4 Q- n所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,
4 X% R8 w2 ^( T+ V8 K1 n等
( B, T Y$ ]" o1 L还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
/ d% O9 k/ M, ~ Y% H' F# f由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说8 E( t, ~( V# C) V
既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我4 f* [% W/ ~# U0 G
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
2 I1 a2 }- Y: b+ D$ h9 f9 c府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。% b# y# K- K, y; \9 [- G
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米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太5 @4 n6 S( _# k$ o' e+ h- |' H }
大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您$ S% s5 D/ c9 B, b$ K6 N' r
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
% D5 J; f7 K9 S0 Q; y( G' }款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
5 v( R4 C+ o) l白白地交高息了。
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写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
8 _9 q [3 o0 I' K9 D3 k是解决萦绕在我心中好几天的问题。7 S+ G% ^ K- t
$ |; H- a( S5 G; {; G z也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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