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主题: RESP 与学生贷款
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/ W: j$ |- E6 I) C（一） RESP 的种类
! i+ P$ Y3 W# G g8 b1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
" T4 E% K# Z. U) o款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多$ X. {& g) z+ \3 Z
为从计划建立起22年。# \( v$ J1 j) L8 \0 K9 _
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也% o6 i" r( u7 c) t" P) m$ k6 s
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，* |6 ]# Z5 ~1 R
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。. y. I) c7 g, v* |
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
" o4 q3 e7 x+ n! E7 t念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而0 U! x7 a# Z' Q c6 g
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。. b5 k4 _8 D( _! C2 I
4 q3 Q! a& w% ]4 G/ s- [由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定$ ~ V) H% O4 [4 S( G
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您. O. q9 T# v8 J4 n) k* m: V
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
8 ^, ~" i- T, f" a的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
9 h. f: G& @" x" D0 N! W赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是9 m/ G8 w5 p/ M4 m) i3 c" }
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。* A0 l0 \# r( v {) ~
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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8 Y2 _. s/ B* k1 G4 U（二） RESP的发放6 f9 j9 A5 S/ A% v# N
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：" W$ n+ Y+ i( {5 S8 A& m6 {' ~
1． 供款人所供的本金" J0 |, W& w& F* n0 q# B! x7 g
2． 本金所产生的收益
3 f6 m9 u- u6 J3． 政府每年四百元的补贴7 c' M; W- h& ~6 S/ |0 ~
4． 由补贴所产生的收益。* Z. `, }5 F v* t# ~; B; ?
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则' a$ R% Y; x9 \, p( C9 I
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）3 L! O- @5 w: ?' E
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也4 l+ }1 `) s+ [4 G# ~" | }- ^) n
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之& N/ C3 F) l5 R
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完& Z7 b* J) R& ^$ d( p
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是& r7 R. p9 o, Y8 k
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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* t( X/ w, O u5 a: G$ P（三） 学生贷款
+ x7 {, z0 _3 V$ v+ M& c3 [为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
% d* r& K- C9 {! [$ w案是这样的。
+ f& o3 O2 F) e9 j: y（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
' F$ F* Z' ^- R; p7 m偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。" j8 k+ ]8 @ ~" T
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，$ R. v& {4 b/ S7 q+ l! h9 I% w2 K; L
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源6 e4 i. e" k3 c# A' C e
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助0 k3 P& l8 ?3 L5 C
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
& D, W9 q* k' N; H) y W等( W) g; z* ]1 _- p* S! `% v
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
. d+ R* N1 E7 T0 D6 q( [& H* L由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说' z( [! t: ?# l% m
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我7 T8 a# K, q6 w" T! K
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省: @$ l! y+ ^! c+ {5 S5 f( N
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太6 P( t+ V8 @8 y0 W+ K
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
. l1 N% y r$ _" B. n O还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
9 U6 j8 z# q9 | g) x款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
( x2 _5 R1 o1 j4 d* p! ~ a% k白白地交高息了。 Q8 B9 \# S) M! B$ T% v5 n
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
0 ~1 `4 G2 W3 d$ _是解决萦绕在我心中好几天的问题。2 `; X4 d+ n% e) O5 `8 A
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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