RRSP 买 or 不买- “出来混，总是要还滴！”

AFG_Group · 发表于 2018-2-13 13:55

RRSP （注册退休基金）的大名，在加拿大几乎无人不知无人不晓，目前被认为是最有效的减税工具，适用于所有那些在加拿大拥有合法收入的纳税人。每年总是在2月份的时候，各种RRSP的促销广告，宣传铺天盖地的叫大家“买买买” 可是，您真的知道RRSP的全部吗？您都好好规划过 RRSP怎么买、何时买、该不该买吗？你有算过该买多少？

让我们用一个简化的例子，来做个比较

假如A先生（单身）的边际税率是35%, 投资了10万，赚了10万(capital gain), 现在总共手里是20万，然后依照下面情景一，二，三把RRSP取出来。那我们用下面的表格做个简单的对比：

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情景1

20万一次性取出来，不同帐户比较

帐户

Taxable Income

税率

应缴税款

评价

TFSA

0

35%

0

完美

一般Non-registered 帐户

5万（50% Capital Gain)

35%

1.75万

还OK

RRSP

20 万

35%

7 万

惊吓

(上面的例子，我们其实做了个简化。按照2018 personal income tax rates 来看的话，5万的taxable income 税率是30.5% -> 实际缴税1.525万，而20万taxable income 的税率是42%->实际缴税8.4万。差别其实更大!）

情景2

退休后，一点一点往外拿

全部都算作taxble income，OAS and GIS 会相应减少

按当年总收入来计算

感觉不好

情景3

单身的A先生，不幸去世

A先生名下所有资产在去世那天，全部按市场价计算，算作当日卖出，总额（一些资产除外）都算作taxable income，一般在最高税阶 48%.

48%

9.6万

惨惨惨

RRSP 虽然是可以暂时退税，但是它并不免税。小编觉得一句话形容的特别最确切- “出来混，总是要还滴！”. 放进RRSP 的钱，的确可以得到免税增长,可是等你取出来的时候,是100%上税的。换而言之，之前退的税搞不好都全部还回去了。与普通non-registered 账户相比，在情景一中，RRSP账户相当于缴了4倍的税（7/1.75=4); 情景三，RRSP 账户相当于交了5.5倍的税（9.6/1.75=5.5), 从一方面来看，情景三其实就亏钱了。

有木有感觉到RRSP暗藏玄机呀！陷入进退两难的地步？买 or 不买？

如果有个RRSP的替代工具既可以达到几乎同RRSP同样的优点——抵税、延税，又可以在用钱时自己控制何时取、取多少、上多少税，退休时又不影响老年金OAS和GIS，那不就是近乎完美的避税工具吗？如何合理地规划您的年终税务结构、退税、享受资产增长的税务优惠、未来取钱又不影响老年金？

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地点