鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
% S* U6 X/ {( P8 }5 ^, vCharacter - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级/ v% Z8 H- h' C9 [
) M' a3 G+ @- x; H d" B新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。3 Z5 c4 ~' ?, l% N/ h6 z
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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( A( z5 X8 X, B+ |; c1 y' o7 W' Q& ~# K条件
: u" O9 a% j* p: Z9 C( q1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率+ f3 t( q4 r( \: n
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
! J' n/ q% z% m1 \银行不会通过比率超过40%的贷款人0 G, j& i5 V2 I, ]
: l5 Q2 N G8 z/ _' D B2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率" X3 o1 c+ O/ n, T: D
与上面一样,不过省略了其它债务8 D8 Q; _- n% A! ]
银行不会通过比率超过32%的贷款人4 K) K6 n$ g+ i4 q
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3 良好信用贷款纪录5 m% o: I: M6 y& x
; C0 I. U9 V/ x# G& C; U) Z( `1 G% M4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
8 D" p( C _5 P0 p( i7 Sa 债务 除 资产 = 少于一半, J0 Q+ {" x) x. R# A2 D( b: E
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入5 W% B, c P4 [& ]( U
c 要求较高比例的抵押 R! X+ `5 f+ K& }& Z7 B/ M. W4 F
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7 h% f( I& ~, j如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
% i5 F+ L6 d+ }5 {6 ^7 W不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
/ j$ e7 s! T* xCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。+ l6 X" `9 `7 u9 N0 L( e& O# ]' n! u1 i
+ V9 p4 T. w" t& V6 a8 f. \作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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