 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
; C# L$ n& r, {2 t
) a6 V9 z1 [0 u i' l" z- f如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
$ b4 V7 K" P7 T
# c5 u1 A: w& A3 A--- RRSP专题 ---
$ Y5 j. R# A& D1 }) E5 O, Q& X , A: `9 ~" R' t3 s" h) C
更多有关理财的常见问题，建议参考
1 B6 F+ N& L5 O9 g--- 常见问题 ---
2 s+ `' q+ I+ s) U: D
8 `6 [" A5 a U3 P, ?6 P如果不知道或还没有答复的，请看下列问题# F1 T% L) R( z* G& }; V1 y% i
) K, O( b, v: |7 S# k3 q+ o, x1. 问题1 利滚利
; P: l! g l4 C3 o. C( h! Q
: t# F: @/ S2 o2. 问题2 投资回报+ d1 k5 Q6 z1 J
' e/ r6 h+ J" S) C
3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款& f; w4 f1 w1 L5 {) ~0 q
( y5 q* c% J/ h. H& `4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款
( F( B) }; d+ _, |9 N0 e( ?9 g# V
6 ]7 T/ [0 Z4 D1 _; y5. 问题5 买不买RRSP
* L9 @1 T$ V$ Q z$ |. X: `& J- C$ S
* ~0 j4 l% F- R3 B/ y- y. s) i
3 V1 m: G W4 R5 ^/ k
RRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
+ V# I* Z- m; j6 C7 h+ G, n: f/ ]& P6 z3 x. b; I" I( ]: S8 J+ s; Y
答案, }3 G3 X, ?1 ^+ N- X6 e# S
0 D; d3 u- e8 J) ?
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。
# e8 [; @, |0 G1 o3 A0 B0 N( T+ U) M
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
8 e/ U, E% ~: |6 L
3 F- \( d/ Z* p* f' S& C) |
9 }8 \5 S `. f$ r8 u5 [! R" \$ N6 L$ c首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险2 G' x% e" g( T2 }: U
0 u) D, C: v* h4 K/ n& ^# E
回报
) i! l# ?8 P# N U$ u小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
x+ e6 r/ d7 y% J6 g9 ?# w
) r4 G: m& v9 g5 Z# K+ } G& M风险
$ `3 r$ O; q. s2 g3 E曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。" p- e. w* M5 S$ G
3 ~3 [+ `0 J, T9 C' G( p投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。& ?+ U0 K$ G0 p. S
( i. ~3 E3 c1 O/ \; t6 G还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? 4 d+ v; ]4 B2 C1 b' T
+ e9 t. R# O& j0 V) g, S+ ]灵活应用. O A' v! s' z0 J) e% w
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
- z/ }3 q% e9 F7 b4 B
: }" `5 [4 ]% T5 M8 O0 x再来,我们看看存rrsp的回报+风险
4 D0 g4 P, O H2 A4 K
& {) Y, `6 W9 v/ b T3 X回报
6 H% B2 ?! f* h& N% B+ S+ p- C如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。% m( z8 O4 O/ \7 r0 {
以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
* l5 {* Y) U. ^1 K
; Z# z; j/ B6 @0 s如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。
! ^. @, z0 ?, O# H* n( V
. S- S: [( \5 _: J$ }: S+ i风险; I A; @$ E1 g
任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
9 J% w, I8 P: h, ^. M! x# K6 G) U+ r+ E
对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。& I, y& E+ ^# p$ L) a+ g0 C
) l4 R8 N4 h+ e* j灵活应用
6 |% i1 P2 Y: a: C* m- P4 n( z由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
1 Z9 D- Y8 r3 L( M2 V
1 n* Z* B I7 Z1 U# u8 z7 x" w3 L( E) n" f
总结 U; Y K( _6 M$ g0 L L
提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。) Y8 x$ T( i4 J$ v+ ?3 y* @
无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.% R! z% X7 x" r& e$ V
- d5 }( N; V/ }3 a, d
最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？
" I0 m* G0 T8 P, a; m7 Q* ]! P7 ]9 o6 D/ ]
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。
8 m+ y4 b9 S" S {: U3 L: l) A( u' j/ s- c
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈
) m- u# _; u% M: ]( ?9 a: X9 _& }' _% N5 t4 ^0 E
注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
