投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
0 x0 ~& C/ ]" X- D2 z1 C这道题有些难度

我的做法：
* B; p# c" G& ^% B: R1 {0 q
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
$ B$ u1 ]: Y0 k% }2，每年claim home as office expense against income
$ [- V  G9 N& T3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( ?0 G4 r  N. f6 ^8 R6 g

; H1 ^$ \; V) T* S叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
( \% ?6 k. n1 |) D; r
3 D* {% P% j) s) L. v) W) N+ h2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
9 k( o# ^5 m4 ~# ^
, _" N, e3 r0 _6 r, K3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

( y& E8 z  ^9 g2 X  }) P讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
) v( W1 G" [' g: _2，subject to high rate tax
+ {- D8 Q8 f" C/ I  Z6 x0 X. K* f3，2006 tax rate

. x1 l; e( d6 G  o( `如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
$ T+ U. D% n1 }/ w- N1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
! J, L9 d2 m6 B3 h6 T" V: c4 S
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

/ V+ |3 T0 s, A# J通常基金的费用包括：
1,transaction fee
) T( W! K* O7 l1 `# C2,commission
3,management fee
, o" x1 p$ w* [+ q* d4,administration fee
& B6 ?" Y9 m6 V& Y5 A5 i/ G5,还有其他等

  J/ q8 B" }6 p0 S6 T! Z如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

' n0 q5 q8 X/ n
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
4 Z1 d) ~# t1 q! ?) \0 jP2 = end of period price (net of distributions)
( t9 R7 x& c, C* j, w( ]7 [8 xP1 = beginning of period price
  P9 _( G" d4 O2 n7 f% t+ eDist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

6 K3 o$ K3 p7 J另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
5 @6 M: [; k; m. c
* s% l4 C( \: Y! s% @4 {* X我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

1 O+ |  ~) q* \0 v! M. ?9 i$ g) c既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

( u* e1 v% ]0 R* K# i! c. n1 J我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
9 N; @( A8 O9 d0 ~0 n9 D2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

' P3 N, P9 u3 {( ?  J' G# g* L2 h' K% a
$ k7 e* C& l) v
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
2 i: E% z7 ?: Z

) W& C* _8 i" m唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

! G8 [! P. H2 G5 Q如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
  j' N+ P; a: ]9 k! \0 J
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
1 d' _3 c' T8 }( D0 x
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
" u+ W' h0 b/ S! C& l8 y
数学计算 ...

; b% [. e; O% M
2 s& v5 N- U; ^! L( a

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
# `* q, q3 I+ q* f6 N2 a

看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

3 t9 y9 C2 c1 ^; J# l
/ L' a1 Q3 X( I4 D' d5 Z
怎么没见飘飘的贴?

; O& J2 P' k6 [4 v我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
' x) y' S3 y" r, h( R2 ]
8 e; m' p. i" A3 a$ ~( t老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
. w" U# r, I, L+ t& [3 A
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

3 \6 H. ?: N' N/ E+ S数学计算 ...

- U& y! C! v, g5 N
# L9 h. @; r9 Q4 ?0 X* t婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
5 k9 ?4 l: f/ c( a
# @, ^% C3 K" L  N% z1 t[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表


6 z+ A9 q; g/ m! {) S- k
5 Z' c4 l4 S  n, \怎么没见飘飘的贴?
8 m8 w" I$ ]+ y4 H
# J8 F1 k$ H8 W( Q+ K我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

1 ^* t4 U8 [$ b' F3 Z随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
8 J3 S% h9 S5 l: l
6 x: [, q& X& ?/ c8 q
婊子能把你弄得负债
/ t" v# l! x0 q# D4 ]" H( Y. W
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

% a* ?6 H! b% x+ n这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
" M! o, i. }, |7 A/ w+ ?9 h
+ b  j+ ]0 L. {' f+ d0 `
5 s  E( y: d2 j! E( G; y2 z! x
怎么没见飘飘的贴?

* Y+ j) e! g9 X- i- o/ r我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

" L" X& N* e' e- G! b5 E
( b) n/ x) }- R我的帖子在这里！
" k. f7 |) z7 T5 o5 H
2 M* Y- B3 @9 f; e仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
0 e, v) Q8 `8 Y0 Q
答案是:
, B+ e( K* w/ l, K+ o
* a7 k+ j+ z) i! S9 W1 r反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

0 _) I8 |% A1 ^; T7 e这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

" }' }! D) d" Q2 I  Z1 U; p
我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
2 l6 u! q( |8 w% \3 B# M* O预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
1 b6 f7 M8 r: m6 A. A6 B
, x1 ~( S( Z- D: k
0 H- s& J. N- w" i2 ~. |/ N
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

+ n9 y  e/ ^: l, z3 a) f
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
: r( P7 q7 f5 ~3 x2 N# uif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
% \3 e* k4 e  a0 I" V/ a; J9 K6 n
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
! c2 c* u3 f+ O% g7 E9 r
0 E' B) [2 _& T8 z8 A( h[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
1 ?+ x# w. t5 ~! e这种烂问题还问.
* s) p$ A/ S3 _; j; e. X4 ^2 u
答案是:
* b  S8 `) P5 c) h- q+ _1 `
# ?' m- R: V) H* S3 N3 @反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

  ^) G& w! h2 v5 t  R  ~" x这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

. ~9 G+ U# n4 C: m1 C) o
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
2 ]9 r0 c9 P( B, l2 Q; K5 ?
答案是:
8 y  F1 w; M' y$ h
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
+ p3 p& F: _( S' }
; p( E1 t8 n% }- ~* J, O* [3 w这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

5 {  q( R0 w; G# D

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
5 d! N+ e# k, T: _% ~( R7 o当然是选先填满 RRSP 再供房子。
. u$ P3 j# A3 bRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

  n1 i9 I( ]) J( c: I/ j

' K0 o2 B# V8 w- f7 B6 ~+ M9 f* ~/ ], m
& U4 t$ ?' w1 Y( j3 H0 yvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

3 q: c9 L: Z; B* U3 |) c加上你也没投票。
& X4 V9 \% v  {2 X. T8 @
; ~6 e$ A3 b; q6 E& {[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
) ~' J3 i' o9 ~* b' H10000块，100差额，有什么好答?

2 s. K1 o1 Z1 }) A, I4 M1 K
  y' k6 i2 H- ?, W, I' Y7 z那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
+ W6 I6 |. P3 E* l& {6 y2 s
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
# p; O# Z. f$ ?1 L$ r2 B6 _Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
, C* S9 Z" h; [+ x# PThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.