鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
$ P; X9 ^5 C) l/ k. HCharacter - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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5 U3 _7 U" l6 e1 @7 c& R5 {7 t银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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% s! T- a1 M" v Z; Y' E& A传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 0 B# L, C; q5 C! P$ q/ v$ W
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条件4 u% ^: D6 E, l. F( U" g& l) x
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率* `; k5 F: h1 z
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 9 t/ D+ {/ W% j9 }1 j+ V& e, T
银行不会通过比率超过40%的贷款人
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率1 @; G4 e6 F: W# Q! q: A
与上面一样,不过省略了其它债务
& m* B( o0 ~- k- b( `% s银行不会通过比率超过32%的贷款人
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1 b0 f8 t; U: A; b& p% }2 P! T+ X! q3 良好信用贷款纪录1 i, R3 y( `% M- q9 H
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
) o' v2 m+ N7 p8 la 债务 除 资产 = 少于一半& N8 ~& [' @& U" o# W8 F
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入5 w4 \0 F( V1 P1 q3 j
c 要求较高比例的抵押
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如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%& o6 `: a8 _6 s0 t
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。 R2 ?' r4 ~5 n& K5 {' x
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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2 U4 s, I( E4 B, v$ [+ G作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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