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拿到工资后,加拿大人一般会做三件事:先减债,后减税,如有余钱再去投资。这是加拿大工薪阶层的理财“三部曲”。 % Q/ a# k' E, U7 |, p- T9 o; U
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减债,指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷以及依靠分期付款购买的消费品等各项欠款。虽然加拿大人习惯“今天花明天的钱”,但是大家也都在努力避免“严重透支”带来的恶果。加拿大信用卡的年利息高达18%至20%,如不能及时还清,后果可想而知。尽管房贷利息相对不高,但据专家分析,如果按照加拿大25年最长还款期限计算,人们实际支付的房价几乎会翻番。因此,当投资的回报率不及房贷时,加拿大人多半会选择还贷。
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& ~5 T F: U8 E5 T3 l8 G3 y 减税,指的是合理减税。作为一个高税收国家,加拿大采用累进收入税体制,即将超出个人免税额的部分分成若干段,税收百分比会随着收入阶段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的税收优惠政策“少给政府钱”,是加拿大工薪阶层的“必修课”。投资“注册退休储蓄计划”是减税最有效的方法之一。所有在加有合法收入的纳税人在69岁之前,都可以投资此项计划,一年的投资额度是该纳税人前一年收入的18%,最多不超过1.9万加元(1美元约合1加元)。假设一名纳税人的边际税率是40%,那么投资1万加元“注册退休储蓄计划”,就可立即节省4000加元的税。按照相关规定,这笔投资既可以使用平时积攒的现款,也可以通过贷款完成。
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7 h; C# e. C& x, q3 z$ e* P 在投资方面,加拿大人也有很多选择。如果倾向于零风险或低风险投资,可选择短期政府债券、91天国库券、加拿大储蓄债券、定期存单和企业债券等,但低风险同时意味着回报率不会太高。乐于承担风险的人多数属意互惠基金,它通常分为固定收益类和股票类两种:固定收益类指债券,上述各种债券都可组成债券类基金;股票类基金就是以上市公司为主的投资组合,由各金融机构按自己对市场的理解组合。超过40%的加拿大人选择在证券市场投资,但多数人还是愿意通过购买基金间接进入证券市场。 " p6 h( @( c- U9 r6 ]4 l6 E. @
1 q, C+ I, `: l 身为理财顾问的尹灵已经在蒙特利尔一家银行工作了4年。在谈到个人理财时,他介绍说,加拿大人一般会把自己的投资分成100份,其中5%至10%作为应急资金,放在定活两便的存款或政府短期债券里;剩下的90%至95%,则会依据个人抗风险能力而定,能力不强的人会选择投资风险系数在50%以下的项目,如果承受能力提高,会把50%至60%的资金放在风险系数50%至70%的项目里,剩下的再投入高风险系数项目。
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; e0 t+ }3 V, ?! x1 K$ v 尹灵说:“减债、减税和投资,说起来有前后顺序,其实只是强调理财要讲究轻重缓急,实际上它们是互相联系的,关键是要选择适合自己的理财计划和投资组合。如果你不是行家,最好是找专业的理财师帮着做。”据统计,全加从事金融顾问和金融产品销售的人员约有5万至6万名,其中已获得CFP(国际金融理财师)资格的有1.7万人,约占全世界CFP总人数的五分之一。 |
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