鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:
) I' Z7 g9 ]' R" E7 ^# d: ]! ]( T5 e" o( d' ?; |+ E2 f! w- k1 }2 T
如果付Mortgage: , Z, O2 U/ Y. |
+ e4 T/ B8 Q, f
1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)0 `4 h6 s# d& ^* c7 e
! h; J* d' u0 C
如果买RRSP:$ x& E* n* N# H! D
8 e, D- E0 t7 Y9 |; J9 G( N7 g
1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。
, P x/ T' ~5 u) a# J
2 i( @% o- C2 d6 d2 G9 u表一9 [( I2 l) d; S
, M, P5 m) n* o( u# \" g* `+ J退税率: 30% 38% 43%
; J% d( {$ o1 j# w: S& N投资受益6%: 744665 79260 82131 5 A1 B& j3 b' h, T/ w
投资受益7% 98959 105049 108855
4 b- }* ` ~6 p! r$ H投资受益8%: 130814 138864 143895 $ p7 Z \- Z. c- Q J
投资受益9% 172479 183093 189727 . C: j7 S+ A) }3 C9 ~4 @
投资受益10%: 226842 240801 249526 6 ~5 q! g6 E g* L4 Z
" o0 I; V5 `, [; z0 n" ~
就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
6 z. Z& x+ x7 b* W' }& c) m- L; N5 e
/ y6 Q9 L+ R! ~ [9 O
: G% ^1 g& C5 f6 u/ j! ^似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。
5 s$ t0 b( Y3 ?& h# k0 P8 T7 H: }! ]
今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。
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. @* d3 D; P9 ]我目前的观点是我至少漏算了一个东西:' W: ^2 r" I* N7 W
# W: ]" a* Z4 } z1 ~* O' C
由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:( ]6 U; r9 W* m
* D! T0 n- J: }- w. ]投资受益6%:66231 4 z$ a, \ L' F/ R
投资受益7%:804527 F8 p4 C$ R7 I+ Z' r# e& d' X
投资受益8%: 98297
. t1 f; m8 D* B5 S投资受益9%:1207630 N! v2 j9 k2 Y |3 W, `- N
投资受益10%: 1491264 L3 u9 |/ a, q+ v$ x0 f0 u
- Z) ]1 T u0 @
再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.
. R4 I7 D% ?# N, |, f* @ q3 h
, p; @, R' b* K8 C" X0 X那么与表一比较来看: q3 H' o2 r- t, n% ^
退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得
" b# n4 M5 x n5 \9 G) o- j投资受益6%: 744665 79260 82131 80181* S9 o' V( v6 y. z
投资受益7% 98959 105049 108855 94402) u. K* F+ ~3 {
投资受益8%: 130814 138864 143895 112247
2 J0 o, k5 R) t$ A& h f8 W投资受益9% 172479 183093 189727 134713
; S) l' u* |& j) S投资受益10%: 226842 240801 249526 1630732 u! e" c7 d4 u, s+ t3 V
k" s3 h. N m# {' f3 v0 g: V
从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。
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欢迎各位砸砸砖。
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来源:枫下论坛 |
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