鲜花( 47) 鸡蛋( 1)
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首先,我的直觉是尽量先付Mortgage,但很多人写文章说应该先买RRSP。我以一万块钱为例做了个简化的计算,好像也是如此:! h$ h K( j+ t/ T) z
) s8 I! ~+ t& V; e) ?
如果付Mortgage:
, y) B% h5 W5 W% `' b
* j. Q# u4 m w' _9 e1万元现金, 房贷利率7%。 30年,每月付一次,总计可节省利息:13,950.89。 (计算公式在:http://www.mortgagecalc.com/prepayment/biweekly.php)
) x8 [! s6 T5 o8 e9 q( q2 c/ |0 t) b2 {& J; n$ }5 t Y
如果买RRSP:
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1万元现金,30年。假设买RRSP那一年退税,计3000元,也进入RRSP帐户。5 U. [/ u9 N" m0 r0 j
! J$ R! G: ?4 [. B表一
6 R9 G' y( o9 G, V
$ r; f0 y7 P( u! o7 x退税率: 30% 38% 43% # \$ t. z* N8 M/ \& C% g; B
投资受益6%: 744665 79260 82131
' Q* J0 w# Q5 l7 p4 c投资受益7% 98959 105049 108855 " k/ \$ @$ s5 X
投资受益8%: 130814 138864 143895
" w0 R; Z. }7 P3 L6 D投资受益9% 172479 183093 189727
5 c# k( F7 L/ N- f投资受益10%: 226842 240801 249526 ' @9 o$ d. U# c2 |( B p
8 G+ g' R) Y9 z: }& W) y就是说你在30年后,这两种方式都有房子,并且先买RRSP1万元,可以多得一笔钱,就是以上表格中的数目。
( @ r8 w9 w7 f- ?' D2 ~5 G5 K, p
2 n, k1 }- `' a7 q3 j1 E7 u; t+ y: r N; M" Y
似乎看起来先买RRSP的受益远大于先付房贷。我觉得肯定有问题,但一直找不到答案。, E- r7 X/ B: Z% W L, o
- Z2 O$ N. q: ~( U8 Y2 ]8 A- M: L; I; ]今天我和同事狠狠地讨论了一下,好像结果不是那么直接,变量也不止这些。一些极端地例子更是置我的计算于死地。( q' e" F4 `, c
- I7 G( Y d. s0 j! C
我目前的观点是我至少漏算了一个东西:
+ P* ^8 i9 l' u6 i. D8 A
8 f! S' O: S9 [2 H4 m3 p# q- K0 u* U由于第一次付1万元,所带来的每月需支付金额的减少,就是说如果我多付1万元首府,每个月可以少付些钱,大约是66.53,为方便计算,我取66元每月。 最简单的方法是零存整取进入RRSP帐户(ingdirect.ca 有计算器),66元每月存30年,同样的年收益算,本息共计:
1 e" x9 R; A# I! V7 }
$ k4 e# ^: [" M% C投资受益6%:66231
% o3 n% ~ Y! X; c1 M+ H投资受益7%:80452' c. S$ r! Z" M6 o
投资受益8%: 98297) u, A# u7 e' W. V' o
投资受益9%:120763" I; s: R1 N# G0 R$ M; d9 R, C
投资受益10%: 149126
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& ]/ U+ e9 P; C' ^ j# F) x再加上节省的利息13950,30年后共计在以上不同受益率下分别是80181,94402, 112247, 134713和163073.; M! p; u7 Z, k6 W9 b! h7 f; [
7 X" }1 O1 Q. W$ ?那么与表一比较来看:9 n+ \, e, E8 |4 J- O- Y
退税率: 30% 38% 43% 先付房贷的方式可得7 r# S9 o' ?4 x) h3 U" d
投资受益6%: 744665 79260 82131 80181
) [ ?3 O: r4 E/ L) ?# a4 L投资受益7% 98959 105049 108855 94402
2 k- a& w0 y) Z1 V投资受益8%: 130814 138864 143895 1122476 w" M# [) G9 {' t9 R
投资受益9% 172479 183093 189727 134713
) ~9 ?4 w( J3 i" L投资受益10%: 226842 240801 249526 1630737 ]. s3 ]7 M% o8 K: e
* C" H$ H4 n& |4 A2 m3 N从以上的简化计算表格看,如果我觉得7万以上的收入,年投资复合受益达到6.5%以上还是先买RRSP比较划得来。5 @6 J1 ?& @+ X9 U4 c1 |3 c
* Y/ ?7 c" f4 K' K: j; s
欢迎各位砸砸砖。3 r5 g# Y7 ~. V- I3 N8 X
/ Q, Z7 A1 L; G6 D9 L0 e6 Q来源:枫下论坛 |
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