房贷族年终奖理财规划：八大投资渠道钱生钱

八年移民

一项年终奖理财调查显示，74.4%的受访者称年终奖会在2万元以下，12.98%的受访者认为年终奖为2万—5万，预测年终奖为5—10万的受访者占参与调查总数4.81%，10万以上年终奖的占7.81%。“年终奖应该怎么花”选项中，占比72.26%的受访者选择“投资理财，用钱生钱”，19.35%的受访者希望“以消费为主，犒劳自己”，另有8.39%的受访者称“用年终奖做一件有意义的事”。

　　对于年终奖理财，49.01%的受访者最看中“力求收益最大化”，39.11%的受访者认为“分散投资，追求稳定收益”比较合适，11.88%的受访者“要轻松理财，交给专家打理”。调查显示，用年终奖买股票和买基金进行理财的受访比例最高，分别占总调查人数的45.05%和25.47%，其他选择还有还贷款、存定期、买银行理财产品、买黄金、买保险等。
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　　理财or消费这是个问题

　　年终奖陆续发到手中，让辛苦一年的白领、金领们荷包鼓起来。可是我们发现，大多数时候，老板的温情体恤远比不上精明商家们的辣手促销。那些琳琅满目的商品，诱使我们把年终奖花得精光，就连基本工资也难免搭上不少。个中原因，除了商家太精明、商品太诱惑，其实最主要的还是自己的“心理账户”在作祟。

　　芝加哥大学行为科学教授塞勒曾提出“心理账户”这个概念。他认为，除了荷包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。
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　　对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，我们就会抱着更轻松地态度花费掉这就是心理账户在起作用。

　　事实上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响。因此，总是以不同的态度对待等值的钱财，并作出不同的决策行为。从经济学的角度来看，1万元的工资、1万元的年终奖和1万元的中奖彩票并没有区别，可是普通人却对三者作出了不同的消费决策。
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, }8 w! F! Q* B' y" R　　所以，理财专家表示，知晓心理账户的存在，是精明理财的第一步，它会帮助你理性地消费。有个方法——换位思考，有助于培养一种好的思维习惯。精明的理财者会换一个角度来考虑自己的决策，比如，如果这1万元是我的辛苦劳动换来的工资，而不是彩票中奖，我还会这么大手大脚地花掉吗?
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; k) n- V; g- }) \6 |8 J4 D　　房贷一族房贷理财应平衡

　　去年以来，央行已连续多次上调人民币存贷款基准利率，同时个人公积金贷款利率也相应上调。手中的闲散资金、丰厚的年终奖是用于提前还贷，还是投资呢?
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2 e6 N( V* L5 E/ @1 b　　专家指出，提前还款，关键在于节省利息支出。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前3年里一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降。同时，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于 “等额本金还款法”。而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。

　　贷款一族依据承压程度、机会成本、还贷成本，考虑是否提前还贷。首先，客户应考虑自身能否承受还款的压力。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，一次性投入过大可能会打乱家庭正常的投资节奏，降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力;其次，客户有更好的投资途径，也不必急于提前还款，不妨把资金留在手中，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。如目前银行的贷款利率为5.814%，而偏股型基金预期年收益率为 10%~20%，远远大于贷款利率。宋文明采集整理。

  O. Y. C$ A, _: x　　年终奖理财八大投资渠道可供参考
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　　一、购买打新股类理财产品。这类理财产品风险低，收益比照储蓄存款高，而且上不封顶，是种非常好的短期理财工具，适合各种类型的投资者。
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　　二、购买固定收益的理财产品。这种产品一般期限较短，不可提前支取，不可质押，利率不随存款利率上升而上升。

- C- N) E  O( A( R0 c0 F; G: [　　三、购买股票型基金。这是长期、高收益、高风险的理财产品。适合有一定风险承受能力的人。

　　四、购买债券基金或货币基金。货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。

　　五、购买结构性存款。
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0 H: X+ n4 e& p( ^+ Y　　六、购买投资连接险或万能险。
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6 ~& Y0 I4 q; p: M+ p  g6 C& k; R! N　　七、投资国债或企业债。
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　　八、黄金或外汇。黄金永远都是硬通货，投资黄金是很好的保值手段。

　　理财专家建议，如果暂时为资金找不到更合适的投资方式，年终奖等大额收入可以提前归还一部分贷款。毕竟经过五次升息，贷款的利率已经达到较高的水平。选择低风险的理财产品收益很难超过贷款利率，选择高收益类产品要面临很多的风险。与其开源，不如节流，提前归还贷款减少利息负担也是明智之举。