投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
0 X) _# n* u! n: n- }0 P8 o& b这道题有些难度

' m. ?! f% g; F7 t我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
! u; E8 m" M  k1 [4 p: z( O2，每年claim home as office expense against income
- h6 D, V  _" J3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

( |. l7 {/ `" u4 _
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
/ f7 o! w2 v% ~7 q
3 h. O6 t- `7 U. J! r4 |3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
# x* s8 q" r( E9 p" x$ p; c: h
0 _+ c: D5 n2 C3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

# C8 n; K$ P* f& y/ U$ u
讨论这个问题前，先设定前提
. y2 Z) A* x: L. A. W5 Q1，qualify to small business
" h/ S! Q# G& i; v- A2，subject to high rate tax
: D4 R6 r! U3 d, m9 p3，2006 tax rate

- q& a& f( B  }/ G8 Z如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
) Y- \" h7 [1 E+ v2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

1 t/ O  a7 A; E3 k仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

; X% f% f2 u- i' n[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

4 x+ G2 [' b- o, _通常基金的费用包括：
9 T# i0 ?, T0 D; @# v0 }6 M8 ?/ o1,transaction fee
: F' o, [% {1 O6 ?2,commission
3,management fee
4,administration fee
# X( n4 m- Y2 [9 |5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
" I7 o8 W' ~# ]) a) g% l+ X
$ {- A2 A$ J, Q' n
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
* w1 {, A! o6 BP2 = end of period price (net of distributions)
% ~0 \! J: U; ~% G! l8 cP1 = beginning of period price
7 k  X* S$ G  K9 J% rDist = distribution
- z  u- d5 @* @
- m7 G( ^8 q6 o7 C% H/ }如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

* Q. s: o' G) g( k+ S另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
: |6 C- t/ l, m% t) Z
: @! |6 |" X! w3 x我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
6 d) e# g0 e% ]) F$ M
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

" x) R  F! K4 g) \既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
6 I$ w* `2 M6 i+ B不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

. {' ?( s9 ]# s; I7 y1 V我的做法：

! x0 n; p! j, g. F: B1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
7 d& g2 z3 i6 F: i0 y9 \' o2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

+ `" d, w" d! V6 A- s$ R6 T) C& m4 D
2 w, V1 l+ [5 h" g* p' SIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

9 c3 {  s$ m% t8 M- x
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

. G$ r9 O1 {5 T( `# L& ]4 c老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
% F) _8 u9 K0 K' W
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
/ i  y$ Z/ g* k# h- E
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
9 Z2 G, ^) K. i* n% \! j
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
3 U1 l$ N/ d7 x1 ^1 N' [
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

8 y. H$ a( h, l3 t& C数学计算 ...

5 ]3 u& [9 I0 x, s  t

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
. k# s. d( P: `9 K

8 u3 F) y& @( D( [; J2 c- v看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
" U; Z5 O7 k% Z4 b" Y5 u0 r
呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

5 i1 \; s+ x* D  w- `+ @我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
* A8 n- q  U8 @
数学计算 ...

  X" s5 ^- i1 `( f# o9 w
婊子能把你弄得负债

2 I0 y$ z9 Y6 q1 D' K, j, j所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
$ H0 R, J6 }' ?/ \! N叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
. f. e1 P# X) ~) J: s1 U% Q# l1 z
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
  N+ h' K% M3 v. Y7 y

4 I* \% O) _6 x* T7 h; u- F
怎么没见飘飘的贴?

# s  q, F) R: i+ a; Y2 d我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

. k: v- B7 O* B+ B3 }就在第一页，怎么没有呢？

/ T, ?6 g& G0 d随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
; x% H8 r. ]! j" t% \

- z, j$ D0 g, X: L  i婊子能把你弄得负债

( P/ d; N3 k; \" p! ]) u, I% ^8 I所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

3 [0 [$ W; U9 x8 k我的帖子在这里！
! s( {/ x' b5 o/ |: [$ T# T9 D" I' A
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
" q. j$ ^( j, P' e2 u预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

% S8 S6 l: _9 S3 z0 s2 [& @答案是:

/ c3 U5 P. n  V! p反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

( t) t9 w! c  q/ k0 H  ?这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
) }4 Q" S0 N* X; `& l& o  Z
, I9 v6 T" f" f: N
1 n) r3 m3 s$ `我的帖子在这里！
; y5 G0 \+ z3 U* K/ U  A
$ B+ q) S4 ^) J3 l8 e* O" j仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

. i9 l: m. v+ z# z# Z

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
6 f& ]4 p$ O5 r" D) ~/ i: C7 v' @% `8 Bif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

) l" n; W! c; |- v, m3 u- JIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

( @  d! h6 k% u4 a1 `; C! f' t4 Q[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

6 @0 P# M  _( w9 \$ o答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
# C' @2 r8 i0 y- H3 H+ B
: U% b# D, y1 n7 T& g  D& K/ a: B这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

# b- x4 K& F4 S9 `' W4 h" I: @这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
/ y3 x( m+ L5 F. b8 O" F这种烂问题还问.
3 S# f; W$ {; i: y- f$ K6 y
答案是:
2 W6 Q. t0 y8 O9 _5 D
! g# \. C) m( u) d  A反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

0 e- d3 u, D1 Y* q% |2 O" Y& ]
; ~8 \; l) [" K* C/ i, ]
; r% v& h% s: ?: X2 ^ 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
/ y! ]. ?8 i* _5 r" X* A当然是选先填满 RRSP 再供房子。
: ^5 |1 G- Y$ jRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
# f' X% L* ^* D, E0 u* ^以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

0 L1 \$ c2 P# S) f# \' Nvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
7 e$ [5 ]2 j) s对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
/ f7 @0 J6 ~6 N5 @% z& T5 B: h10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
& f: \7 Y4 K& e& r- ?& eThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.